本報(bào)告由Finsight人工智能實(shí)驗(yàn)室與前瞻產(chǎn)業(yè)研究院互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)聯(lián)合發(fā)布，旨在深度剖析中國(guó)智慧金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、核心驅(qū)動(dòng)力、關(guān)鍵技術(shù)與應(yīng)用場(chǎng)景，并展望2021年及未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

一、 行業(yè)總覽：智慧金融的定義與演進(jìn)

智慧金融，是指以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等前沿科技為核心驅(qū)動(dòng)力，深度融合金融服務(wù)全流程，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品、服務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管方式的智能化、數(shù)字化與場(chǎng)景化。其演進(jìn)路徑正從早期的“金融電子化”、“金融信息化”，邁向以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素、以科技為根本重塑力的“金融智能化”新階段。

二、 發(fā)展洞察：現(xiàn)狀、驅(qū)動(dòng)力與挑戰(zhàn)

1. 發(fā)展現(xiàn)狀：中國(guó)智慧金融已進(jìn)入規(guī)模化應(yīng)用與深度賦能期。在零售金融領(lǐng)域，智能投顧、智能風(fēng)控、智能營(yíng)銷、智能客服等應(yīng)用已較為成熟；在企業(yè)金融與產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域，供應(yīng)鏈金融、物聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈確權(quán)等正加速落地。頭部金融機(jī)構(gòu)與科技公司共同構(gòu)成了產(chǎn)業(yè)生態(tài)的雙引擎。

1. 核心驅(qū)動(dòng)力：

• 政策引領(lǐng)：國(guó)家層面“十四五”規(guī)劃及金融科技相關(guān)發(fā)展規(guī)劃，明確鼓勵(lì)金融業(yè)穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

• 技術(shù)突破：AI算法、算力提升與海量數(shù)據(jù)積累，為復(fù)雜金融場(chǎng)景的智能化提供了可能。

• 市場(chǎng)需求：來(lái)自C端用戶對(duì)個(gè)性化、便捷化服務(wù)的追求，以及B端企業(yè)降本增效、精細(xì)化管理的需求。

• 疫情催化：新冠疫情加速了非接觸式金融服務(wù)和線上化運(yùn)營(yíng)的普及。

1. 主要挑戰(zhàn)：

• 數(shù)據(jù)治理與安全：數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)質(zhì)量、隱私保護(hù)與數(shù)據(jù)安全仍是關(guān)鍵瓶頸。

• 技術(shù)應(yīng)用深度：部分場(chǎng)景應(yīng)用仍處表面，與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的融合及對(duì)復(fù)雜決策的支持有待深化。

• 監(jiān)管合規(guī)適應(yīng)：創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式與現(xiàn)有監(jiān)管框架需動(dòng)態(tài)調(diào)適，合規(guī)科技（RegTech）需求迫切。

• 人才與倫理：復(fù)合型金融科技人才短缺，算法偏見(jiàn)、責(zé)任認(rèn)定等倫理問(wèn)題浮現(xiàn)。

三、 2021年關(guān)鍵發(fā)展趨勢(shì)

1. 監(jiān)管科技（RegTech）與合規(guī)智能化提速：在強(qiáng)化金融監(jiān)管的背景下，利用AI、大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、自動(dòng)化合規(guī)報(bào)告及智能反洗錢(qián)（AML）將成為金融機(jī)構(gòu)的“必修課”。

1. 產(chǎn)業(yè)金融與供應(yīng)鏈金融的深度智能化：物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)將進(jìn)一步滲透至產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)貿(mào)易背景真實(shí)性穿透、資產(chǎn)動(dòng)態(tài)追蹤與自動(dòng)化融資，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

1. “無(wú)感金融”與場(chǎng)景融合深化：金融服務(wù)將更深層次地嵌入消費(fèi)、出行、醫(yī)療、政務(wù)等生活與生產(chǎn)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)“無(wú)處不在、無(wú)微不至”的無(wú)感化服務(wù)體驗(yàn)。

1. 隱私計(jì)算技術(shù)走向落地：在數(shù)據(jù)安全法與個(gè)人信息保護(hù)法框架下，聯(lián)邦學(xué)習(xí)、安全多方計(jì)算等隱私計(jì)算技術(shù)將成為金融機(jī)構(gòu)在保護(hù)數(shù)據(jù)隱私前提下實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值協(xié)同的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施。

1. 綠色金融與ESG投資的智能化賦能：利用大數(shù)據(jù)和AI對(duì)環(huán)境、社會(huì)、治理（ESG）數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、分析與評(píng)級(jí)，為綠色信貸、綠色債券、可持續(xù)投資提供精準(zhǔn)決策支持。

1. 開(kāi)放銀行向“價(jià)值共生”生態(tài)演進(jìn)：API開(kāi)放將從簡(jiǎn)單的產(chǎn)品對(duì)接，升級(jí)為與合作伙伴在客戶洞察、產(chǎn)品共創(chuàng)、聯(lián)合風(fēng)控等領(lǐng)域的深度協(xié)作，構(gòu)建共贏生態(tài)。

四、 與展望

2021年是中國(guó)智慧金融從“工具賦能”邁向“生態(tài)重構(gòu)”的關(guān)鍵一年。技術(shù)、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景與監(jiān)管的協(xié)同演進(jìn)，將推動(dòng)行業(yè)走向更加注重安全、普惠、效率和可持續(xù)發(fā)展的新格局。成功的智慧金融實(shí)踐將不僅取決于技術(shù)的先進(jìn)性，更取決于其對(duì)金融本質(zhì)的理解、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)邊界的把握以及對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)深度。金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)需構(gòu)建更加緊密的“競(jìng)合”關(guān)系，共同應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，把握趨勢(shì)，方能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

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